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Retour sur investissement: la prévention de la traite des êtres humains

janvier 30, 2026

Les obligations de « détection et signalement » imposées par les réglementations KYC (connaissance du client) et de lutte contre le blanchiment (LCB-FT) conditionnent depuis longtemps la réponse du secteur financier à la traite des êtres humains (HT).¹Ces réponses demeurent essentielles, mais arrivent le plus souvent après la bataille.² Elles contribuent peu à remédier aux conditions économiques qui rendent les individus vulnérables à l’exploitation.³

L’idée d’un « retour sur investissement » suggère de se recentrer sur une protection du client plus concrète et redéfinit le rôle des institutions bancaires, non plus comme de simples conservateurs de capitaux, mais comme des acteurs engagés dans l’éradication de l’esclavage moderne.⁴ Il s’agit de permettre aux personnes vulnérables et aux victimes de retrouver une certaine stabilité financière, de rétablir leur accès au crédit et de devenir acteur de l’économie formelle en toute sécurité.⁵ Pour un ensemble encore restreint mais néanmoins croissant d’institutions, cette approche implique de redéfinir la notion de réussite en matière de lutte contre le trafic d’êtres humains. Plutôt que de se fier uniquement à des indicateurs de conformité, tels que le nombre de déclarations de soupçon déposées, certaines institutions commencent à intégrer des indicateurs liés à l’inclusion financière, au retour au crédit ou à la résilience économique à plus long terme.⁶

Les obstacles auxquels sont confrontées les victimes sont considérables. Les trafiquants usurpent fréquemment l’identité des victimes, causant des dommages durables à leur historique financier, impactant leur accès au crédit, compromettant de ce fait l’accès au logement, à l’emploi ou même à des services bancaires de base.⁷ Pour y remédier, des programmes, tels que le « Survivor Inclusion Initiative (SII) » se sont attachés à rétablir l’accès aux produits financiers dits « de base ».⁸ Grâce à des partenariats avec de grandes banques, le SII a permis à des milliers de victimes d’ouvrir des comptes et de rétablir leur accès à ces services financiers de base.⁹ Ces actions à elles seules sont insuffisantes. Ces programmes visent également à réduire l’exclusion financière, qui augmente souvent le risque de se retrouver à nouveau victimes.¹⁰

Au-delà de la simple conception de produits, le traumatisme subi par les victimes est de plus en plus pris en compte par la gouvernance et la gestion des risques.¹¹ Les victimes permettent souvent de mettre à jour des failles dans les pratiques de recrutement, les dispositifs de sous-traitance et les flux financiers. Ces failles sont difficilement détectables à partir des seules opérations financières.¹² Lorsqu’elles sont prises en compte comme il se doit, les informations transmises par les victimes peuvent venir compléter les dispositifs de conformité traditionnels. Elles aident à l’identification des risques d’atteinte aux droits humains dans des chaînes d’approvisionnement complexes ainsi que dans les cadres environnementaux, sociaux et de gouvernance (ESG).¹³

Les informations financières mais aussi sociales doivent être prises en compte dans le calcul du retour sur investissement (ROI) dans le contexte du trafic des êtres humains. Traditionnellement, le ROI est calculé comme suit :¹⁴

Roi formula

Dans le cadre du « retour sur investissement » en matière de lutte contre le trafic d’êtres humains, le terme « économies réalisées » inclut la réduction des pertes opérationnelles liées à la fraude, la diminution du coût du capital grâce à une meilleure notation ESG, ainsi que la plus-value à long terme que constitue une base de clients fidèles et sauvés du chaos. Des programmes comme StartRight de la Banque Scotia illustrent cette logique de fonctionnement de manière concrète.¹⁵ La banque propose en effet aux nouveaux arrivants un accès au crédit sans poser comme condition préalable l’existence d’une quelconque trajectoire financière dans le pays. Les nouveaux arrivants constituent des proies potentielles en raison de leur méconnaissance des systèmes financiers locaux. La banque vise ainsi à permettre aux nouveaux arrivants d’accéder à une stabilité financière dès le départ tout en établissant avec eux des relations clients durables.¹⁶

Certes de telles initiatives ne sauraient se substituer aux obligations légales en vigueur. Néanmoins elles témoignent du fait qu’une conception financière inclusive peut renforcer à la fois la protection des clients et la résilience des institutions.

Outils proactifs et interventions du digital

La lutte contre l’esclavage moderne s’articule de plus en plus autour d’un double objectif : entraver les activités des trafiquants en augmentant leurs coûts opérationnels et leur niveau de risque, et réduire les obstacles financiers qui maintiennent les victimes dans une situation de vulnérabilité face à de nouvelles formes d’exploitation.¹⁷ Dans la pratique, cela suppose de combiner une détection plus efficace des activités illicites et des mécanismes de protection permettant aux individus de réintégrer l’économie formelle sans s’exposer à des préjudices supplémentaires.¹⁸

La technologie joue un rôle croissant, sans pour autant constituer une solution à elle toute seule.¹⁹ Les institutions financières ont recours aux analyses approfondies, notamment à la surveillance des transactions assistée par intelligence artificielle (IA) et à l’analyse de la blockchain. Ces outils permettent de mieux appréhender les réseaux criminels et d’identifier des schémas associés à la traite des êtres humains.²⁰ Ces mêmes outils sont simultanément utilisés par les trafiquants eux-mêmes, en particulier pour les communications chiffrées et le transfert de fonds via des canaux numériques.²¹ La plus-value de la technologie ne réside donc pas dans l’élimination des risques, mais dans l’accélération et la qualité de la détection lorsqu’elle est combinée au jugement humain et à des dispositifs de contrôle institutionnels.²² La stratégie de la Commission européenne en matière de lutte contre la criminalité organisée pour la période 2021-2025 met précisément l’accent sur le lien entre la traite des êtres humains et les flux financiers qu’elle génère. Elle invite les entreprises à renforcer leurs dispositifs LCB-FT au moyen de solutions technologiques innovantes.²³

La protection des données gagne en importance à mesure que les dispositifs de surveillance se développent. Les entreprises se réfèrent de plus en plus à des normes reconnues en matière de sécurité de l’information et de protection de la vie privée, telles qu’ISO 27001 et ISO 27701 pour sécuriser les données sensibles des clients.²⁴ Les entreprises actives dans la conformité des avoirs numériques, notamment « TRM Labs », soulignent l’importance de ces dispositifs, qui, couplés à des audits indépendants (tels que SOC 2 Type II), permettent de démontrer l’efficacité des contrôles.²⁵ Pour les victimes, dont l’identité a peut-être déjà été compromise, des pratiques robustes en matière de protection de la vie privée et de sécurité ne sont pas accessoires ; elles sont essentielles pour prévenir d’autres préjudices et préserver la confiance.²⁶

Détection proactive et échange de renseignements

Passer d’une posture réactive (déclaration de soupçon) à une posture proactive (identification des risques) dépend plus du partage de renseignements que de l’action d’une seule entreprise. Dans la pratique, cela implique une collaboration plus étroite entre les banques, les prestataires de services et de solutions technologiques, la société civile et les initiatives des différents secteurs d’activité susceptibles de proposer des typologies en matière de traite des êtres humains et de criminalité financière.²⁷ Des organisations, telles que « Anti-Human Trafficking Intelligence Initiative » et « Cryptocurrency Compliance Cooperative » participent à cette lutte et échangent des informations sur les modus operandi des réseaux de traite d’êtres humains, opérant tant au sein des écosystèmes financiers traditionnels que numériques (sans dévoiler l’identité des individus ou entités parties prenantes de ces mécanismes).²⁸

Ces échanges de renseignements permettent aux entreprises de mieux appréhender les mécanismes sous-jacents d’exploitation, d’affiner leurs indicateurs de risque et d’adopter une approche véritablement fondée sur les risques en matière de surveillance et de signalement. Plutôt que de se fier uniquement à des signaux d’alertes isolés.²⁹

Un dispositif d’inclusion financière englobant plusieurs aspect du problème peut également jouer un rôle préventif, parallèlement aux dispositifs de détection. Des solutions nouvelles, telles que les projets pilotes de prêts aux migrants développés par SympliFi pour le corridor UE–Sénégal, illustrent la manière dont des produits financiers formels peuvent commencer à se substituer à des mécanismes de prêt informels et à haut risque.³⁰ Ces dispositifs permettent aux migrants en Europe de constituer des dépôts servant de garanties pour de petits prêts accordés à des membres de leur famille dans leur pays d’origine. Bien qu’encore limités en volumes, ces modèles offrent une voie d’accès au crédit pour des primo-emprunteurs et leur permettent de se constituer un historique financier, réduisant ainsi leur dépendance vis-à-vis de prêteurs hors système qui utilisent souvent l’endettement comme mécanisme de contrôle.³¹

Des initiatives à travers le globe : du Mexique au Pérou

Dans la pratique, le « retour sur investissement » en matière de lutte contre le trafic d’êtres humains se décline différemment à travers le monde, mais il vise toujours à résoudre le problème de la vulnérabilité économique structurelle.³²

En Inde, où l’économie informelle demeure fortement associée au travail forcé, le rapprochement entre la microfinance et le système bancaire formel est au centre des préoccupations ; le but étant de réduire la dépendance à toutes formes de travail abusives.³³

Au Pérou, des partenariats entre les institutions financières et la société civile, notamment la collaboration entre la Banque Scotia et CARE Pérou, ont permis d’associer éducation financière et accès à des crédits de faible montant afin de soutenir des activités génératrices de revenus notamment dans l’agriculture.³⁴

Au Mexique, des initiatives ont mis l’accent sur la collaboration entre les secteurs public et privé pour faciliter l’accès aux services financiers pour les victimes, parallèlement à la création de comptes bancaires simplifiés comportant des obligations minimales en matière de présentation de pièces justificatives et autres documents d’identité. Ces approches témoignent d’une prise de conscience commune : la pauvreté, l’exclusion et un accès limité aux services de la justice sont les principaux facteurs qui conduisent à se retrouver de nouveau dans le clan des victimes de trafic d’êtres humains.³⁵

Si les résultats diffèrent selon les contextes, la recherche établit toutefois une corrélation entre l’amélioration des opportunités économiques, des protections du travail et la diminution du risque de traite.³⁶ Les exemples ci-après, pris dans leur ensemble, viennent étayer le constat : l’inclusion financière n’est pas seulement un acte social, elle est également une solution concrète pour réduire la vulnérabilité à l’esclavage moderne.³⁷

Surmonter les freins en interne

Le passage à un modèle proactif ne s’opère pas sans difficulté. Les entreprises se débattent souvent au milieu de « données en silos » et de paramètres incohérents ; ce qui peut amener à une vision fragmentée du risque.³⁸

Sans compter que le caractère complexe de l’IA générative rend le retour sur investissement difficile à évaluer. Les avantages offerts par ces systèmes sophistiqués sont en effet moins visibles dans l’immédiat et plus difficiles à mesurer que ceux offerts par l’apprentissage automatique traditionnel.³⁹ Pour surmonter ces problèmes, les banques sont encouragées à centraliser leur politique de gestion des données et à en automatiser la synchronisation afin de garantir que toutes les équipes partent des mêmes postulats fiables concernant le comportement des clients et les indicateurs de risque.⁴⁰

Une gestion efficace des indicateurs clés de performance (KPI) dans ce domaine ne peut pas faire abstraction d’une définition claire des rôles et responsabilités. Ainsi, les indicateurs clés de performance d’un guichetier concerneront la recherche ponctuelle des critères d’alerte comportementaux alors que ceux d’un chargé de clientèle entreprises responsable de la surveillance des financements de chaînes d’approvisionnement concerneront des indicateurs de risques liés au travail forcé.⁴¹ Des formations régulières sur les critères d’alerte potentiels et les indicateurs comportementaux permettent de limiter les risques de non-détection de la traite des êtres humains et d’assurer leur signalement approprié en vue d’une enquête.⁴²

Évolution réglementaire et perspectives

L’environnement réglementaire évolue lui aussi afin de soutenir le « retour sur investissement » en matière de lutte contre le trafic d’êtres humains. Le Modern Slavery Act 2015 du Royaume-Uni et le règlement européen sur l’intelligence artificielle de l’UE constituent des avancées majeures visant à responsabiliser les entreprises et les acteurs financiers face aux atteintes aux droits humains au sein de leurs chaînes d’approvisionnement.⁴³ Ces Lois exigent transparence et mesures de vigilance, encourageant les entreprises à dépasser une approche purement formelle de la conformité (du style « case à cocher ») pour évoluer vers un reporting à impact réel.⁴⁴

En outre, le rapport de 2025 sur la traite des êtres humains souligne l’importance du « principe de non-sanction », selon lequel les victimes ne devraient pas être pénalisées pour des infractions qu’elles ont été contraintes de commettre.⁴⁵ En d’autres termes, le secteur bancaire doit veiller à ce que les casiers judiciaires, en particulier s’ils font mention de « fraude forcée », n’entraînent pas automatiquement une exclusion permanente des services financiers.⁴⁶ Les institutions sont au contraire encouragées à adopter des modèles de financement flexibles, fondés sur la confiance, ainsi que des produits financiers adaptés qui privilégient l’accessibilité pour les victimes.⁴⁷

Ces efforts, qu’ils soient technologiques, culturels ou réglementaires, devraient constituer une stratégie globale visant à « tarir » le marché de l’esclavage moderne. En intégrant les victimes dans l’économie formelle et en leur donnant les moyens d’accéder à l’autonomie financière, le secteur bancaire mondial ne contribue pas seulement à reconstruire des trajectoires individuelles, il renforce également l’intégrité de l’ensemble du système financier.⁴⁸

L’importance stratégique du mois de la prévention de la traite des êtres humains

Faire du mois de janvier le mois de la prévention de la traite des êtres humains offre aux institutions financières l’occasion de réfléchir de manière concrète à l’efficacité de leurs politiques en matière de protection des clients vulnérables. Pour les banques qui songent à remettre les victimes au centre de l’échiquier, cette période peut servir de laboratoire pour des partenariats, des audits internes ou des projets pilotes axés sur l’inclusion financière.⁴⁹ Face à une économie instable qui accroît le risque d’exploitation, la possibilité d’offrir des parcours financiers stables et accessibles devient cruciale.⁵⁰

Les institutions engagées dans des initiatives, telles que « Finance Against Slavery and Trafficking » des Nations unies, mobilisent des acteurs financiers publics et privés afin de traiter les vulnérabilités systémiques qui alimentent l’esclavage. Ces établissements considèrent de plus en plus les actions de lutte contre la traite non comme des exercices de conformité isolés, mais comme des éléments constitutifs de stratégies plus larges en matière de droits humains et de durabilité.⁵¹L’alignement de l’inclusion financière aux critères ESG et aux objectifs de développement durable des Nations unies permet d’orienter les capitaux vers des modèles favorisant une résilience sociale et économique au long cours, plutôt que vers un simple transfert du risque à court terme.⁵²

Indépendance financière et réinsertion

L’indépendance financière ne se limite pas à une intervention ponctuelle. Il s’agit d’un processus de longue haleine qui débute lorsque la personne sort de l’exploitation et se poursuit tout au long de son parcours de reconstruction.⁵³ L’accès à des services financiers stables, l’éducation financière et les opportunités d’emploi en sont des éléments essentiels.⁵⁴ Les programmes qui se limitent à une aide immédiate, sans traiter la question de l’indépendance financière à plus long terme, risquent souvent de voir les personnes retourner à leur ancienne condition de victimes.⁵⁵

Dans ce contexte, le secteur privé joue un rôle déterminant. Au-delà de l’accès aux services bancaires, des initiatives d’emploi inclusif et de soutien à l’entrepreneuriat des victimes permettent de garantir un accès à des revenus équitables et à des opportunités de constitution de patrimoine.⁵⁶ Lorsque les victimes atteignent un équilibre financier durable, le risque de retomber dans les filets des trafiquants diminue ; ce qui permet de mettre fin à un cycle générateur de coûts sociaux et économiques considérables.⁵⁷

Conclusion et recommandations

Les institutions financières devraient :

passer d’une approche centrée sur des indicateurs strictement basés sur la conformité à une logique orientée vers la protection des clients et la résilience économique à long terme ;
utiliser la technologie avec discernement et de manière ciblée, en associant l’analyse de données à des dispositifs de gouvernance, de protection des données et de jugement humain ;
concevoir des produits financiers inclusifs qui réduisent la dépendance à l’égard des mécanismes de prêt informels, abusifs, et frauduleux ;
considérer l’expérience vécue par les victimes comme une source d’information à part entière, et non comme un simple témoignage, dans l’évaluation des risques et la gouvernance.

Shruti Katiyar juriste et chercheuse (conformité en matière de criminalité financière), indépendante, MA, États-Unis, [email protected],